Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Станет ли принятый недавно Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке шагом на пути к цивилизованному рынку - пока неясно. Кодекс создан скорее как инструмент маркетинговой политики - чтобы компании, ориентированные на массовый сегмент рынка, смогли добавить в комплекс своих PR-ресурсов еще один аргумент: знаки и сертификаты этичного страховщика.

Эксперт, 13 апреля 2004 г.

О моральном законе

1771 просмотр

Пока не ясно, станет ли принятый недавно "Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке" шагом на пути к цивилизованному рынку или останется PR-акцией подписавших его компаний

Не было бы преступлений - не нужен был бы закон. Было бы достаточно закона - не нужна была бы мораль. Но она, как известно, нужна. И на страховом рынке тоже.
Клиент, у которого нет времени (а иногда и соответствующих знаний) для изучения договора, принимает то, что предлагает ему страховщик. Впоследствии неточно (или недобросовестно) составленный договор вполне может стать причиной отказа в страховой выплате или неполного возмещения ущерба.
Другая сторона медали: страховщик и клиент играют в одной команде, проводя так называемые серые операции - на страхование принимаются заведомо нерисковые риски или, наоборот, те, по которым обязательно должен наступить страховой случай; осуществляется снижение налогооблагаемой базы страхователя и офшоризация капиталов; используются механизмы выплат зарплат и бонусов в обход официальной системы отчетности.
Распространенной практикой является переманивание агентов и сотрудников (разумеется, вместе с их клиентской базой), практикуется демпинг и использование административного ресурса, что иногда способствует чуть ли не монополизации отдельных региональных или специализированных микрорынков. Реклама и маркетинговая политика тоже не всегда безупречны с точки зрения добросовестности и этики. Компании не очень доверяют своим партнерам, а тем более конкурентам, и часто допускают не слишком корректные действия и высказывания в адрес друг друга.
 
Можно ли с этим бороться?
Больше чем закон
Все вышеперечисленное, как правило, делается в рамках закона. И дело не в том, что плох закон - всегда найдутся возможности, формально соблюдая его, действовать недобросовестно, следуя букве закона, войти в противоречие с его духом. Напрашивается вывод: участники рынка должны договориться друг с другом и принять на себя такие моральные обязательства, которые обеспечат не только законность, но и порядочность их деятельности. Однако до тех пор, пока сам рынок не заставит действовать этично, надеяться на это не приходится.

Кодекс рекомендует:
- активно противодействовать отмыванию доходов, полученных преступным путем, отказаться от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной репутацией;
- соблюдать принципы прозрачности при сохранении конфиденциальности информации и сведений, составляющих коммерческую тайну;
- не допускать в своей деятельности предоставления клиентам и деловым партнерам необоснованных и не предусмотренных законодательством льгот и привилегий;
- добросовестно сотрудничать друг с другом, соблюдать установленные процедуры при преодолении разногласий между участниками страхового рынка, не допускать необоснованной критики конкурентов;
- проявлять солидарность в борьбе против мошенничества и недобросовестности, обмениваться информацией, связанной с выполнением партнерами и клиентами обязательств по договорам страхования;
- при приеме на работу сотрудников из других компаний не разрешать им в течение года работать с прежними клиентами, не применять практику переманивания специалистов;
- с сочувствием и пониманием относиться к каждому случаю нанесения ущерба кому-либо и щадить чувства и эмоции людей;
- отказаться от проведения политики необоснованного снижения ставок.
 
Для рынка страхования важен уровень доверия между контрагентами. И здесь надо заметить, что большинство потенциальных и фактических страхователей считают: гарантом выполнения обязательств, честного поведения и социальной ответственности страховых компаний, да и вообще организаций финансового сектора может и должно быть государство. Дело с том, что в России традиции саморегулируемых организаций слишком слабы, чтобы общество воспринимало их деятельность всерьез. А ведь в западных странах подобные институты - один из главных факторов стабильности функционирования рынков, и государству, как правило, нет необходимости выступать в качестве арбитра или гаранта.
"Принципы этики - основа финансового бизнеса, построенного на доверии, максимальной открытости и прозрачности", - говорит гендиректор страховой компании "Энергогарант", член президиума ВСС Андрей Зернов. Поэтому всем участникам рынка надо учиться работать в здоровой конкурентной атмосфере, и прежде всего оговорить этические правила игры. Для этого недостаточно законов и регулирующих госорганов - нужен инструмент общественного или профессионального контроля. И такой инструмент появился - создан "Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке".
 
Этичность как конкурентное преимущество
"Кодекс" создан скорее как инструмент маркетинговой политики - чтобы компании, ориентированные на массовый сегмент рынка, смогли добавить в комплекс своих PR-ресурсов еще один аргумент: знаки и сертификаты этичного страховщика. Со стороны ВСС ожидается серьезная работа по популяризации проекта: создатели надеются, что он станет одним из рыночных сигналов, влияющих на выбор клиентов, индикаторов качества работы страховщика.
Хотя на страховом рынке широко представлены не все слои населения, средний класс уже обеспечивает достаточно большой спрос на страховые услуги и предъявляет к ним соответствующие требования. Прежде всего речь идет о надежности (не только финансовой, но и, скажем так, моральной - законопослушности, этичности и честности) страховщика, прозрачности его бизнеса. В этом контексте принятие нового "Кодекса" и его популяризация вполне логичны. Но заинтересованы ли компании, занимающиеся в основном немассовыми видами страхования, в подписании этого документа и соблюдении его принципов? Ведь даже относительно рыночные компании имеют в своем портфеле классы страхового бизнеса, противоречащие изложенным в "Кодексе" требованиям.
В случае возникновения прецедента, нарушения какой-либо компанией "Кодекса" должна последовать реакция ВСС - в частности, официальный отказ в выдаче сертификата этичного страховщика. В противном случае пострадает репутация этой организации, и доверие к рынку может резко снизиться.
Это означает, что механизм будет работать лишь при определенных условиях. Так что сомнения скептиков небеспочвенны: многих участников рынка тревожит отсутствие возможностей серьезного мониторинга со стороны ВСС и общественности в целом. Некоторые из них считают, что рекомендации "Кодекса" слишком расплывчаты и оперируют такими понятиями, которые при желании можно толковать достаточно широко - соответственно, критерии оценки этичности неконкретны, а некоторые положения при определенной трактовке противоречат Гражданскому кодексу. Так, Денис Брызгалов, исполнительный директор Агентства массовых страховых коммуникаций, считает, что в этом нет ничего страшного и "нужно понять, что 'Кодекс' - это не закон, а свод принципов ведения бизнеса, и подходить к нему с чисто юридическими мерками не совсем верно".
Рынок испытывает дефицит источников информации о страховых компаниях, и "Кодекс" как элемент маркетинга может частично восполнить его. "Сегодня у клиента очень небольшой выбор средств оценки выбираемого страховщика - рейтинг рейтингового агентства (очень немногие компании его имеют) да сайты в Интернете, где делятся впечатлениями о страховых компаниях (в основном об автостраховании). И факт подписания или неподписания 'Кодекса' может послужить определенным аргументом в процессе выбора страховщика", - считает Александр Королев, директор московского филиала "Капиталъ Перестрахование". И главным гарантом этичности поведения будет именно общественное мнение, ведь от него зависит популярность брэнда, а значит, успех бизнеса. По мнению генерального директора группы "АльфаСтрахование" Владимира Скворцова, назвавшего репутацию "важнейшим капиталом страховой компании", к возможности огласки фактов нарушений положений "Кодекса" и официальному отказу ВСС в выдаче сертификата и знака "этичного страховщика" страховые компании "отнесутся серьезно, потому что потерять положительный имидж, на создание которого ушли годы, никто не захочет".
 
Вместе сделаем рынок лучше
Хотя "Кодекс" создан под эгидой ВСС, к нему сможет присоединиться любая согласная с его положениями компания, работающая на страховом рынке России, - как отечественная, так и иностранная. ВСС также собирается привлечь к подписанию "Кодекса" брокеров и независимых страховых экспертов (для них тоже прописаны нормы поведения).
"Очень хотелось бы, чтобы полученные сертификаты ВСС о подписании 'Кодекса' не превратились в очередную красивую бумажку, - говорит Владимир Скворцов, - а вопросы соблюдения 'Кодекса' обсуждались ежегодно". В Союзе страховщиков, со своей стороны, обещают сделать все возможное для того, чтобы эти надежды оправдались.
Многие страховщики, оценивая появление "Кодекса" позитивно, не воспринимают, однако, это событие как знаковое. Для качественного развития рынка необходимы время и изменение правовой и экономической среды, а "Кодекс" лишь обозначает намерения некоторого числа страховщиков действовать в соответствии с международными принципами ведения бизнеса и правилами делового оборота. "Многие говорят о том, что наш рынок приобретет новые позитивные черты, но, на мой взгляд, делать такие выводы преждевременно", - считает Владимир Скворцов.
Действительно, пока страховой рынок в России далек от идеала - и не только по уровню конкуренции, но и по уровню социальной ответственности и честности во взаимоотношениях контрагентов.
 
Павел САМИЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »